股票配资网站引导金融机构从消费供给和需求两端强化金融服务

上市银行中报观察

近期，上市银行集中披露了上半年成绩单。数据显示，在提振消费的政策背景下，上市银行持续加大消费信贷投放力度，通过布局重点场景、创新相关产品、优化服务流程，实现了个人消费类贷款规模不同程度的增长。部分银行还依托各类技术赋能，在提升服务效率的同时提高风险管控效能，保持了个人消费信贷业务资产质量的整体平稳。

金融监管研究院研究员王鑫表示，在内外部背景下，银行将目光投向定价更高且客户基础广泛的个人经营贷款和个人消费贷款，将其作为业务增长的新引擎，并取得显著成效。随着经济环境的转变和消费市场的回暖，尤其是国有大行凭借其优势地位，在个人贷款业务仍有较大的发展空间，但银行在增加个人贷款业务规模的同时也要警惕潜在风险，确保贷款质量，避免不良资产率上升。

Part.1

加大个人消费贷款投放力度

今年以来，党中央、国务院围绕扩内需、促消费加强政策引导。3月印发的《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。6月，金融监管总局等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《指导意见》），引导金融机构从消费供给和需求两端强化金融服务，满足各类主体多样化融资需求，推动扩大高质量消费供给，助力释放消费增长潜能。

从上半年的情况来看，上市银行均积极响应各项促消费政策，消费信贷投放力度显著增强。以国有大型银行为例，6月末，工商银行个人消费贷款增加429.90亿元，增长10.2%；农业银行个人消费类贷款（含信用卡透支）较上年末增加1140.34亿元，增长8.5%；建设银行个人消费贷款6141.94亿元，较上年末增加862.99亿元，增幅16.35%；交通银行围绕促消费、惠民生，持续丰富消费金融产品供给，丰富多元化消费场景，个人消费贷款较上年末增长16.82%；邮储银行持续加大重点领域消费信贷支持力度，个人其他消费贷款6295.18亿元；中国银行深入实施提振消费专项行动，个人消费类贷款市场份额实现提升。

随着个人消费贷款贴息政策9月1日起正式实施，可以预见的是，包括6家国有银行、12家全国性股份制银行在内的经办银行有望延续上半年相对亮眼的个人消费贷增速。据中金公司此前估算，截至2025年6月末，全国个人消费贷款规模约12.5万亿元（剔除房贷和信用卡贷款）。

Part.2

布局场景、创新产品、优化服务

关于全力服务好“扩内需、促消费”，农业银行副行长林立在业绩发布会上介绍，该行采取了一系列具体举措，包括深入推进消费金融场景融合，创新推出“随薪贷”“尊悦贷”等产品，优化组合办贷、调查作业等业务流程，个人消费贷款期限由最长5年延长至7年；对暂时遇到困难但具有良好还款意愿的客户，提供“一键续贷”“无还本续贷”等多样化续贷工具；引入公积金、社保、个税等数据源，为客户申请贷款提供便利，满足居民多层次、差异化消费金融需求等。

《中国银行保险报》记者梳理发现，布局重点场景、创新相关产品、优化服务流程是上市银行响应提振消费政策部署，丰富消费融资产品供给的主要着力点。例如，交通银行在半年报中指出，为增强个人信贷服务供给便利性，该行实现贷款业务授信申请、资质认定、资料提交、协议签署、出额放款等全流程线上化，客户一次申请即可得到消费贷、经营贷等多项产品的综合授信方案。同时，构建智能运营系统，引入 RPA 和语音机器人、智能质检、OCR 等数字技术，通过人机协同提升作业效率。6月末，“惠民贷”授信审核效率提升63%，放款审核效率提升75%。

邮储银行则聚焦客户场景服务需求，围绕文旅、餐饮、购物等热点消费领域，以优惠活动、立减金权益、多业务联动等方式激发客户消费潜能。同时，聚焦客户消费融资需求，为客户量身打造专属信用评分“邮享分”，提供差异化贷款服务；开展“主动授信”，为客户提供“秒批秒贷”体验；创新额度管理模式，推广存量客户额度自动续期，便捷存量客户支用。

光大银行持续丰富消费融资产品供给，推动贷款额度提高、期限延长等政策优化，满足客户个性化、多样化消费需求；同时，通过构建信用评分、资质推断、异常检测、反欺诈等模型体系，支撑零售互联网贷款业务审批与优质客户提额工作。

Part.3

重视提升风险管控水平

要想确保提振和扩大消费金融服务的可持续性，前提是金融机构具备充分的风险管理能力。《指导意见》多次强调“风险可控”。国家金融与发展实验室副主任杨涛指出，消费金融业务风险主要包括信用风险、管理风险和欺诈风险，这在金融支持服务消费中更加突出。

对此，金融机构需着力平衡好业务拓展与风险管理的平衡，努力推动新技术、新产品的创新，助力打造专业化、数字化和精细化的风险管理体系，才能为进一步推动金融支持服务消费奠定基础。

从实践来看，上市银行十分重视消费信贷类业务风险管控。中信银行在半年报中指出，受经济周期及外部因素干扰等多重因素影响，消费贷市场尽管长期向好，但当前面临阶段性问题，居民部门对消费贷的需求整体尚显不足，消费贷整体风险水平有所上升。

在这种背景下，中信银行坚持精选优质企业批量获客，加强优质企业的准入和过程管理，通过优化客户结构，提升业务整体质量。同时，持续升级差异化管控机制，构建涵盖产品、客群、区域、渠道等多维度的动态监控体系，对资产质量开展多层次跟踪监控；部署差异化风控策略，提升风险管控效能，保持个人消费信贷业务资产质量整体平稳。

根据招商银行最新的半年报，后续，该行将持续完善消费信贷类业务的精细化风险管控策略。在客户选择上，持续优化客群结构、资产结构和量化风控模型，严格审核客户信用风险情况，坚持以信用状况良好且收入来源稳定的客户为主，合理授信，严防共债风险；在贷后管理上，依托大数据量化风控技术，加强监测客群风险变化，及时进行风险预警，积极处置不良资产，加大对消费贷款贷后处置的资源投入，探索多元化的处置手段，提高消费贷款的贷后处置效率，努力保持消费信贷类业务资产质量处于行业较优水平。数据显示，截至6月末，招商银行消费信贷类业务逾期贷款率2.92%，较上年末下降0.19个百分点。